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5 regras de investimento a seguir (em tempos bons e ruins)

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Eu gostaria de ter um manual a seguir quando comecei a investir. Se fizesse isso, talvez pudesse evitar alguns dos erros de investimento que cometi ao longo do caminho. Essa jornada me levou a investir em fundos mútuos de alta taxa, concentrando-me por pouco em algumas ações canadenses e passando de ações de primeira linha para buscar rendimentos mais altos.

Eu descobri as coisas, eventualmente. Abandonei meus caros fundos mútuos em 2009 e abri uma conta de corretagem de descontos. Sem saber nada sobre o investimento em índices, adotei uma abordagem de crescimento de dividendos e comecei a escolher ações individuais para manter no longo prazo.

Não era uma estratégia ruim. Minha carteira de pagadores de dividendos teve retornos de 14,79% ao ano entre 2009 e 2014. Isso se comparou favoravelmente ao CDZ, o ETF iShares que também rastreia ações de dividendos canadenses, que retornaram 13,41% durante o mesmo período.

Ao mesmo tempo, uma enorme pilha de evidências mostrou que o investimento passivo com fundos de índice ou ETFs superaria as estratégias de investimento ativo ao longo do tempo. A ideia era bastante simples. Basta comprar o mercado inteiro, por uma taxa muito pequena, e colher os benefícios.

Finalmente, fui convencido a puxar o gatilho e despejar minha estratégia de investimento em dividendos em favor de uma solução de indexação de dois ETF (que agora é meu portfólio de VEQT de um ETF).

Um dos maiores catalisadores para eu mudar meu comportamento foi a evolução dos produtos ETF, que facilitou a diversificação geral com apenas um ou dois ETFs. Não apenas isso, mas o advento dos consultores robóticos também facilita hoje para os investidores começarem sem cair primeiro na armadilha de fundos mútuos de grandes bancos.

É por isso que eu queria escrever este guia – para ajudar os novos investidores a evitar os erros que cometi quando o cenário era muito diferente do que é hoje e para ser um guia para investidores experientes para enfrentá-los em momentos voláteis como esses.

Aqui estão as minhas 5 regras de investimento a seguir nos bons e maus momentos.

Regra de Investimento # 1: Diversificar

Harry Markowitz, vencedor do Prêmio Nobel, disse que “a diversificação é o único almoço grátis para investir”. É fácil cair na armadilha de perseguir os vencedores do ano passado, sejam ações individuais, ETFs ou países ou regiões com melhor desempenho. Mas o melhor desempenho do ano passado poderia facilmente ser o pior deste ano.

Um portfólio diversificado detém muitas ações e títulos de todo o mundo e garante que você sempre capture as classes de ativos com melhor desempenho a cada ano.

Sim, isso também significa que você terá os piores desempenhos deste ano. Mas aqui está a coisa. Ninguém pode prever quais ações, títulos, ETFs, países ou regiões terão desempenho superior ou menor que o esperado. Qualquer pessoa que afirme que pode sofrer de algum sério viés retrospectivo.

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Uma maneira clara de visualizar como e por que a diversificação funciona é com a tabela periódica de retornos de investimentos. A cada ano, mostra o desempenho de diferentes classes de ativos e os resultados são impressionantes.

Tabela periódica dos retornos dos investimentos

As ações canadenses foram as grandes vencedoras em 2016, caíram para o meio do pelotão em 2017 e foram as piores em 2018. Hora de abandonar o Canadá, certo? Errado. No ano seguinte, os mercados canadenses registraram um retorno impressionante de 22,88%, perdendo apenas para as ações dos EUA.

Diversificar.

Regra de investimento nº 2: custo médio do dólar

Existe um estudo convincente da Vanguard que mostra como o investimento de um montante fixo supera ao mesmo tempo o custo do dólar, em média, dois terços do tempo. Mas não deixe que isso te engane, pensando que a média dos custos em dólares não funciona. Esse estudo fala sobre investir uma grande quantia – digamos, de uma herança. O que diz é que é melhor colocar esse dinheiro para trabalhar imediatamente, e não por um período de tempo.

A maioria de nós não tem um montante fixo grande para investir. Estamos arrecadando algumas centenas de dólares por mês. O ponto médio do custo do dólar nesse contexto é investir pequenas quantias com frequência, em vez de economizar todo esse dinheiro em dinheiro e, em seguida, fazer uma contribuição única.

A média de custos em dólares funciona porque você está comprando pequenas quantias com cada contribuição. Pense nisso como comprar gasolina para o seu veículo. Alguns dias o preço é mais alto, outros, mais baixo. Mas se você sempre colocar a mesma quantia em dólares toda vez, comprará mais gasolina quando os preços forem mais baixos, menos gasolina quando os preços forem mais altos. Isso suaviza os efeitos da flutuação do mercado.

A melhor maneira de configurar seu sistema de média de custos em dólares é com contribuições automáticas alinhadas com seu dia de pagamento. Essa abordagem garante que você sempre se pague primeiro, em vez de tentar economizar e investir o que resta em sua conta no final do mês.

A maioria dos bancos, consultores de robótica e plataformas de corretagem com desconto permite configurar contribuições automáticas toda semana, duas semanas ou uma vez por mês. Alguns até investem automaticamente esse valor no (s) investimento (s) de sua escolha.

Regra de investimento nº 3: as taxas são importantes

Os mercados de ações globais tiveram uma ótima corrida nos últimos 10 anos e, durante os bons tempos, é menos provável que os investidores questionem as taxas que pagam por conselhos. Aqui está o porquê eles provavelmente deveriam:

Pesquisas da Morningstar mostram claramente que as taxas são o melhor indicador de retornos futuros. Simplificando, quanto menor a taxa, maior o retorno esperado de um produto comparável.

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Isso aparece na minha própria análise dos retornos dos fundos de ações canadenses de grandes bancos versus seus equivalentes. Os bancos vendem seus fundos mútuos de ações caras para investidores de varejo como você e eu, mesmo que todos tenham uma alternativa de fundo de índice de custo mais baixo em sua formação.

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Em todos os casos, o fundo de índice de custo mais baixo supera o fundo mútuo de custo mais alto. A diferença nos retornos geralmente é igual à diferença nas taxas entre os dois produtos. Hummm.

E, embora os novos investidores não devam se concentrar apenas em taxas, eles devem procurar alternativas para fundos mútuos de grandes bancos caros e, em vez disso, procurar fundos de índices como o TD e-Series, ou um consultor de robôs de baixo custo como Wealthsimple, ou comprar seus ETFs de índice próprio com um corretor on-line auto-direcionado como o Questrade. O que for preciso para você investir regularmente em um portfólio diversificado de baixo custo, com o qual você pode se manter no longo prazo.

Um consultor robótico pode cobrar uma taxa de gerenciamento de 0,50%, mais o custo de um portfólio de ETFs (adicione outros 0,15% ou mais). Eles investem seu dinheiro automaticamente e o reequilibram, conforme necessário, para uma verdadeira solução de investimento sem intervenção.

Os fundos do índice podem ser adquiridos em qualquer banco por um índice de despesas administrativas (MER) de cerca de 1%. Os fundos da série e da TD são os mais baratos, onde um portfólio diversificado custará cerca de 0,40% (com a ressalva de que você precisará comprar e reequilibrar os fundos por conta própria).

Se você optar por uma abordagem autodirecionada, poderá criar seu próprio portfólio diversificado de ETFs (às vezes com apenas um ETF) por uma fração do custo de um consultor robótico. O VBAL da Vanguard, por exemplo, oferece aos investidores um portfólio de 60% de ações e 40% de títulos de todo o mundo a um custo de apenas 0,25%.

Veja meus principais ETFs para investidores canadenses para obter mais informações.

Regra de investimento # 4: economize mais

Muitos investidores sonham com o enorme Warren Buffett como retornos, elevando suas carteiras. Na realidade, é a sua taxa de poupança que tem o maior impacto no crescimento do seu portfólio, pelo menos nos estágios iniciais do investimento.

Uma boa regra é economizar e investir 10% do seu salário para a aposentadoria. Mas essa não é uma regra geral. Os jovens investidores têm muitas prioridades concorrentes, como pagamento de dívidas, metas de poupança de curto prazo, hipoteca a pagar, família para criar e assim por diante.

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Não adie investir na aposentadoria apenas porque você não pode cumprir uma regra arbitrária de 10%. A chave é começar e criar o hábito de economizar para o futuro. Comece com 2 a 5% do seu paycheque e configure essas contribuições automáticas. Você nem notará que ele sai do seu cheque ou da sua conta de chequing e, enquanto isso, estará a caminho dos seus primeiros US $ 1.000.

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Então, conforme seu orçamento permitir, aumente a taxa de economia ao longo do tempo até atingir essa meta de 10%.

Uma dica importante é continuar aumentando o valor da sua poupança (em dólares) para se alinhar a qualquer aumento na renda. Por exemplo, digamos que você ganha US $ 50.000 e economiza US $ 5.000 por ano. Se o seu salário aumentar para US $ 55.000, você deve aumentar suas contribuições para US $ 5.500 para manter essa taxa de 10%.

Por fim, para muitos iniciantes, economizar 10% não será suficiente. Se você está atrasado em suas economias de aposentadoria, pode ser necessário obter uma taxa de economia de 15 a 20% para cumprir suas metas de aposentadoria e recuperar os anos perdidos de composição.

Regra de Investimento # 5. Mantenha o Curso

Olhe no espelho e você encontrará seu pior inimigo quando se trata de investir. Apesar de serem constantemente instruídos a comprar na baixa e vender na alta, para não cronometrar o mercado e ignorar especialistas do mercado e pessimistas, muitos investidores continuam adotando a abordagem oposta ao gerenciamento de seus investimentos.

Meu portfólio de ações caiu 30% durante a queda do coronavírus em março. Mesmo como investidor experiente, tive que me acalmar e tentar evitar olhar para o meu portfólio e ler todas as notícias pessimistas sobre investimentos.

Felizmente, aguentei e observei meu portfólio se recuperar no mês seguinte. Ainda está baixo, mas apenas cerca de 11% no ano. Se eu tivesse vendido no final do acidente (23 de março), teria travado essa perda de 30% e também ficaria de fora do rali veloz e furioso que se seguiu.

Esse é o ponto de manter o curso. Não sabemos o que os mercados farão no curto prazo. Mas temos dados históricos extensos que mostram que o mercado de ações sobe mais do que o dobro da frequência em que cai. Essas são chances muito boas de se manter investido, mesmo em uma forte crise.

Pensamentos finais

Essas cinco regras de investimento nem sempre foram o meu guia e, portanto, não me salvaram de cometer erros no início de minha carreira de investidor. Eu tive que aprender minhas lições ao longo do caminho.

Hoje, invisto em um portfólio diversificado globalmente (com o VEQT da Vanguard). Uso a média dos custos em dólares, com contribuições frequentes para cada uma das minhas contas de investimento todos os meses.

Eu mantenho meus custos baixos. O VEQT possui uma taxa de despesa de gerenciamento de apenas 0,25%. Também mudei para uma plataforma de negociação de comissão zero (Wealthsimple Trade) para evitar o pagamento de custos de transação toda vez que comprava unidades do VEQT.

Esforço-me para economizar mais a cada ano, com o objetivo de maximizar a sala de contribuição disponível no meu RRSP, TFSA e no RESP dos meus filhos.

Por fim, permaneço no meu plano e continuo o curso, independentemente das condições do mercado. Estou investindo com um resultado a longo prazo.



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