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Bolsa de Dinheiro: Levantamentos RRIF isentos de impostos e transferências em espécie versus em dinheiro

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Hoje, estou respondendo o e-mail do leitor para um recurso que eu chamo de Bolsa de Dinheiro. Vou responder perguntas e abordar comentários dos leitores sobre uma ampla variedade de tópicos, mitos e percepções sobre dinheiro. Nenhuma pergunta está fora dos limites. Entre em contato comigo na seção de comentários ou envie-me um e-mail sobre todas as coisas que você deseja saber.

Esta edição da bolsa de dinheiro responde às suas perguntas sobre saques RRIF isentos de impostos, transferência de contas de investimento em espécie ou em dinheiro, cancelamento de um contrato de grupo RESP e como a aposentadoria antecipada afeta seus benefícios de CPP.

O primeiro é Bert, que ouviu falar sobre uma maneira de retirar US $ 2.000 do seu IRRI isento de impostos e quer saber como fazê-lo. Vá embora, Bert:

Levantamentos isentos de impostos do RRIF

“Olá Robb, entendo que posso retirar cerca de US $ 2.000 quase sem impostos de um RRIF. “Isento de impostos” significa nenhum imposto retido na fonte ou realmente significa “nenhum imposto”, pois não é contabilizado como receita? “

Olá Bert, obrigado pelo seu email. Você está se referindo ao crédito de imposto de renda da pensão ou ao valor da receita da pensão. Ele permite que aqueles com 65 anos ou mais reivindiquem um crédito de imposto federal não reembolsável em até US $ 2.000 em renda de aposentadoria qualificada (incluindo saques de RRIF).

Observe que você terá o imposto de renda retido na retirada do RRIF, mas, na hora do imposto, poderá reivindicar o crédito de imposto de renda da pensão, que elimina 15% do imposto federal.

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Independentemente do seu suporte tributário, a economia máxima de impostos federais disponível é de US $ 300 (US $ 2.000 × 15 por cento).

Transferindo fundos em dinheiro ou em espécie?

Aqui está Harrison, que quer saber como transferir seus investimentos existentes para o consultor de robótica Wealthsimple.

“Olá Robb, li seu artigo sobre a transferência de um RRSP para o WealthSimple. Eu estava planejando fazer o mesmo, mas tenho algumas perguntas. Eu tenho uma conta RRSP de fundo mútuo na TD e queria saber se devo transferi-la para o WealthSimple ’em dinheiro’ ou ’em espécie’ ”.

Oi Harrison, ótima pergunta! Você identificou corretamente as duas maneiras de transferir seus investimentos de uma instituição para outra.

Uma transferência em espécie significa que a instituição transferidora envia seus investimentos existentes (fundos mútuos, ETFs, ações individuais) para a instituição receptora exatamente como está.

Uma transferência em dinheiro significa que a instituição transferidora liquidará suas participações existentes e enviará o valor inteiro para a instituição receptora em dinheiro.

Você também pode fazer uma transferência parcial em dinheiro ou em espécie. Como escolher realmente depende de quatro fatores:

  1. Suas participações atuais e se você deseja manter todas ou parte delas
  2. A capacidade da instituição receptora de gerenciar as participações recebidas (por exemplo, um fundo proprietário como o Tangerine Investment Funds só pode ser comprado, vendido e gerenciado em uma conta Tangerine)
  3. As implicações fiscais da liquidação de investimentos em uma conta não registrada
  4. Se você será ou não cobrado (taxa de vendas diferida) pela venda dos fundos mútuos

Observe que não há implicações fiscais para a transferência de fundos dentro de um RRSP ou TFSA, seja em dinheiro ou em espécie. Os fundos ficam no mesmo armário protegido por impostos, eles acabam de se mudar para a cozinha de outra pessoa.

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Harrison, no seu caso, você provavelmente deseja fazer a transferência “em dinheiro”, o que significa que a TD venderá os fundos mútuos e os enviará em dinheiro. O Wealthsimple implementará seu portfólio.

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Uma nota final sobre o Wealthsimple. Ao criar sua solicitação de transferência em espécie, você terá a opção de não vender suas participações e agendar uma conversa com um gerente de portfólio para explicar como gerenciar suas participações. A Wealthsimple manterá quaisquer ativos com uma taxa de vendas diferida ou um ganho ou perda de capital significativo (SOMENTE em uma conta tributável) que você pediu para não vender, no entanto, eles não monitoram ou negociam esses ativos com o restante do seu portfólio.

RESPs do grupo

Melissa quer saber como sair de um plano de RESP em grupo sem penalidade.

“Oi Robb, minha filha e seu marido compraram recentemente um plano de RESP em grupo através da CST (Canadian Scholarship Foundation). Ela recebeu o prospecto há cerca de um mês. Vejo em um artigo que você escreveu que, se ela estiver com menos de 60 dias, ela poderá sair do plano. Como ela pode fazer isso?

Olá Melissa, ela precisará entrar em contato diretamente com a CST e cancelar o contrato. Aconselho que ela faça isso imediatamente para evitar qualquer chance de atingir o período de 60 dias. Veja o prospecto e encontre a cláusula “cancelamento dentro de 60 dias”. Descubra se ela precisará fazer isso por escrito ou se uma ligação é suficiente. Não presuma nada, exceto que a CST provavelmente procurará alguma maneira de mantê-la no plano.

Há um estudo muito interessante sobre os assinantes do Grupo RESP e como esses planos são vendidos. Aconselho que ela abra uma conta em um banco e contribua apenas com o que ela puder pagar. Essa é a maior falha contra os planos de grupo de RESP ou fundos de bolsas de estudos: eles o prendem a uma contribuição mensal pré-determinada e o assinante não tem flexibilidade para reduzir ou cancelar seus pagamentos sem penalidade. Com um banco, ela pode contribuir com o valor que desejar.

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Como a aposentadoria antecipada afeta o CPP

Wayne está se aposentando cedo, mas adia o uso do CPP. Ele quer saber como seus anos de contribuição zero afetam seu benefício de CPP.

Olá Robb. Eu tenho seguido fielmente seus conselhos e artigos. Li com interesse em fazer o CPP aos 60 anos. Estou planejando me aposentar este ano (terei 61 anos), com 41 anos de serviço ao governo da província. Aqui está a minha pergunta. Eu pretendo fazer o CPP aos 65 anos, mas naturalmente vou parar de fazer contribuições este ano. Terei CPP aos 65 anos sem redução, mesmo não contribuindo com idades entre 61 e 65 anos? ”

Olá Wayne, obrigado pelo seu email. Aqui está como eu entendo:

Você não perderá nada aguardando até os 65 anos e tendo os últimos quatro anos sem ganhos, desde que tenha pelo menos 39 anos de ganhos máximos (o que parece o seu caso).

Se você tiver menos de 39 anos de salário máximo, sua “pensão de aposentadoria calculada” diminuirá com os quatro anos extras de salário zero. Isso significa que você terá uma fatia maior de uma torta menor aguardando até 65 anos.

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