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Conta Poupança de Juros Elevados vs. GIC

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O dinheiro é o rei em tempos de problemas econômicos. As famílias trabalhadoras precisam de economias de emergência para pagar as contas em caso de perda de emprego ou redução de salário. Aposentados ou quase aposentados precisam de uma almofada de caixa para evitar a venda de ações com prejuízo. Mas você deve estacionar seu dinheiro em uma conta poupança com juros altos ou em um GIC?

Por um curto período de tempo, não muito tempo atrás, vivemos na era de ouro da alta economia de juros. A competição foi animada, já que bancos e cooperativas de crédito on-line elevaram as taxas de juros bem acima de 2% (a LBC Digital pagou brevemente 3,3%). O aumento das taxas de juros sobre os depósitos de poupança fez as GICs parecerem menos atraentes. Os GICs pagaram as mesmas taxas ou menos, mas os poupadores tiveram que trancar seus depósitos por 1 a 5 anos. Para onde foi o prêmio de liquidez?

Altas taxas de juros da conta poupança

A situação mudou rapidamente quando a pandemia de coronavírus forçou os bancos centrais a tomar medidas de emergência e reduzir as taxas de juros. O Banco do Canadá reduziu suas principais taxas de juros em 50 pontos base em duas ocasiões. O efeito cascata fez com que as altas taxas de poupança de juros caíssem.

A LBC Digital já havia baixado sua taxa para 2,8% – agora ela se mantém em 2,25% ainda respeitáveis. O Wealthsimple Cash teve, sem dúvida, o pior lançamento quando saiu com uma taxa de juros de 2,4% para o seu híbrido de cheque / poupança. Essa taxa caiu rapidamente para 1,9% e depois voltou a cair para 1,4%.

O EQ Bank reduziu a taxa de juros em sua conta Savings Plus para 2%, enquanto o motusbank reduziu sua taxa para 1,75%. Que diferença faz um mês!

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Aqui estão as principais taxas da conta de poupança com juros mais altas hoje (25 de março de 2020):

BancoTaxa de juro
LBC Digital2,25%
Motive Financial2,20%
Implicidade Financeira2,10%
Outlook Financeiro2,10%
EQ Bank2,00%
Oaken Financial2,00%

Como sempre, os poupadores precisam olhar além dos grandes bancos para maximizar os juros ganhos em seus depósitos. Se a inflação atingir em média 2%, você precisará ganhar pelo menos 2% em suas economias para manter o poder de compra. Mesmo assim, na melhor das hipóteses você está pisando na água.

Apesar da recente queda nas taxas, uma conta de poupança de juros alta ainda é o melhor lugar para estacionar suas economias de emergência. Você nunca sabe quando precisará acessar dinheiro para receber uma fatura inesperada ou pagar suas despesas de subsistência durante um período de desemprego.

Uma conta de poupança com juros altos também é essencial para aposentados e quase aposentados acumularem um ano de gastos – o primeiro balde na abordagem de três baldes para o planejamento de renda de aposentadoria.

O que essa crise atual de taxas destacou é o fato de que não são garantidas altas taxas de poupança de juros. Aqueles que evitaram as GICs em buscar contas de poupança de maior rendimento agora encontram sua conta pagando de 0,50 a 1,00% a menos do que há um mês atrás. Não é ideal.

Taxas GIC

Recentemente, um de meus clientes me alertou sobre um e-mail enviado pela Oaken Financial anunciando um aumento nas taxas de GIC. Seu GIC de um ano agora paga 2,5%, o que representa 25 pontos-base a mais do que a conta de poupança com juros mais alta. O GIC de cinco anos de Oaken agora paga 2,95% de juros. Parece que o prêmio de liquidez está de volta.

Você encontrará com facilidade as taxas GIC de um ano pagando a melhor ou mais alta taxa de conta de poupança de juros.

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BancoTaxa de juro
Oaken Financial2,50%
Canadian Tire Bank2,50%
EQ Bank2,40%
Wealth One Bank do Canadá2,40%
Peoples Trust2,30%

As taxas de longo prazo variam muito, por isso não deixe de comprar promoções. Aqui estão as principais taxas GIC de cinco anos até o momento da redação deste documento:

BancoTaxa de juro
Oaken Financial2,95%
Wealth One Bank do Canadá2,60%
Canadian Tire Bank2,55%
EQ Bank2,55%
Peoples Trust2,55%

Os leitores devem saber que os GICs normalmente não são resgatáveis, portanto, você deve estar absolutamente certo de que não precisará do dinheiro quando o bloquear por um a cinco anos.

Isso significa que os GICs não são adequados para um fundo de emergência, mas são ideais para uma meta com um período de tempo específico.

Usando contas de poupança de juros altos e GICs para receita de aposentadoria

Para aposentados e quase aposentados, os GICs são mais adequados para o “grupo dois” em sua abordagem de três grupos para a renda de aposentadoria. O segundo lugar é onde você constrói uma escada GIC com três a cinco anos de gastos anuais com aposentadoria.

Vamos supor que seus gastos anuais sejam de US $ 60.000 e você espera receber US $ 12.000 de um plano de pensão de benefício definido, US $ 8.800 do CPP e US $ 7.200 da OEA. Você tem um total de US $ 28.000 dessas fontes, o que significa que você precisa de US $ 32.000 adicionais por ano com suas economias de aposentadoria.

Idealmente, você colocaria US $ 32.000 em uma conta de poupança com juros altos para as despesas de subsistência deste ano – transferindo fundos para sua conta de cheque, conforme necessário. Este é o balde # 1.

Em seguida, você coloca US $ 32.000 cada em um GIC de um ano, dois e três anos (total de US $ 96.000). Este é o balde # 2. Quando o GIC de um ano vencer, transfira-o para uma conta de poupança com juros altos para reabastecer o intervalo nº 1.

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O balde nº 3 contém seu portfólio de investimentos em ações e títulos (idealmente em ETFs de baixo custo). A cada ano, você pode vender títulos para reabastecer o dinheiro no balde nº 2 e depois reequilibrar sua carteira de investimentos (potencialmente vendendo ações para substituir seus títulos).

O uso de uma conta poupança com juros altos e os GICs dessa maneira fornece aos aposentados uma rede de segurança da receita de aposentadoria, para que não sejam obrigados a vender ações durante a queda dos mercados. Na prática, isso significa que um aposentado pode atrasar as retiradas de sua carteira de investimentos em um ano em baixa como este – sabendo que há quatro anos de gastos disponíveis em dinheiro e GICs.

Pensamentos finais

O dinheiro (ou acesso a ele) desempenha um papel crucial em qualquer plano financeiro. Sua importância é ainda mais destacada em tempos econômicos difíceis, quando nos deparamos com demissões em massa e queda nos preços das ações.

Poupadores bem preparados foram atingidos pela queda nas taxas de juros dos depósitos. Meu conselho aos poupadores é duplo:

  1. Estacione seu fundo de emergência ou dinheiro de curto prazo em uma conta de poupança de juros altos que paga 2% ou mais. Respeite os limites CDIC (US $ 100.000) e, idealmente, não guarde mais de um ano de despesas nesta conta
  2. Economize dinheiro adicional em um GIC (ou GICs) e tenha em mente quando será necessário acessar o dinheiro. Vale a pena 25 pontos-base extras para bloquear seu dinheiro por cinco anos? Considere um prazo mais curto ou uma abordagem de escada GIC.

Leitores: Onde você está estacionando seu dinheiro hoje em dia?

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