GICs vinculados ao mercado

Leitura de fim de semana: Chasing Yield Edition

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O recente colapso do mercado de ações e a queda das taxas de juros podem fazer com que alguns investidores procurem refúgios. As ações caíram até 35% (antes de recuperar cerca de metade dessas perdas), enquanto a taxa de juros dos GICs e das contas de poupança em particular caiu paralisada com os cortes nas taxas de emergência do Banco do Canadá.

A situação de todos é única. Primeiro, todos precisamos estar atentos às nossas finanças pessoais para garantir que tenhamos fluxo de caixa suficiente para superar essa crise.

Os investidores que ainda estão na fase de acumulação, com vários anos ou até décadas antes da aposentadoria, podem aderir com confiança a um plano de investimento adequado ao risco.

Aqueles que estão se aproximando da aposentadoria devem considerar a criação de um buffer de segurança em dinheiro e GICs para cobrir suas necessidades de gastos nos primeiros anos de aposentadoria.

Os aposentados têm objetivos diferentes, como equilibrar as necessidades de renda atual com a necessidade de continuar aumentando seu portfólio para cobrir gastos futuros.

Uma cautela para investidores de qualquer idade é evitar a busca pelo rendimento. Estamos em tempos extraordinários, quando bancos e empresas de energia têm rendimentos de dividendos na faixa de 7 a 10%.

Por mais atraentes que esses rendimentos pareçam para os investidores famintos por renda, não é difícil imaginar nenhuma dessas empresas, mesmo nossos bancos estimados, suspendendo, cortando ou mesmo eliminando dividendos em algum momento no futuro. Há uma longa lista de quase 50 empresas que já o fizeram desde março deste ano.

No lado da renda fixa, sabemos que os poupadores cautelosos querem que seu dinheiro, pelo menos, acompanhe a inflação. Um leitor perguntou se os GICs vinculados ao mercado valiam uma olhada:

“Com as taxas de GIC caindo novamente e sem o interesse em investir na bolsa de valores em nossa idade, qual é sua opinião sobre as GICs vinculadas ao mercado? Seu diretor está seguro e há um bom potencial positivo se os mercados tiverem bom desempenho. “

Para ser franco, não sou fã de GICs vinculados ao mercado. Na verdade, é provável que você esteja melhor com o GIC de baunilha comum.

Lembre-se de que você não pode receber recompensa sem correr riscos. A promessa de “alguma vantagem do mercado” com esses produtos é muitas vezes vendida mal a investidores que pensam que podem comer seu bolo e também comê-lo.

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Os bancos pressionam as GICs vinculadas ao mercado há anos, à medida que as taxas de juros caíam para mínimos históricos. Com esse truque inteligente de marketing, é garantido que os investidores recuperem seu principal se os mercados caírem, mas também participem de parte do crescimento do mercado de ações, se as coisas correrem bem.

A taxa de juros real está ligada aos retornos do mercado de ações por meio de uma fórmula complexa que exige um grau avançado de matemática para descobrir.

Aqui está um exemplo de alguns anos atrás que ainda é válido hoje:

GICs vinculados ao mercado

O que o consumidor vê: “Bom, eu posso ganhar até 8,88% por ano em um GIC! Inscreva-me!

O que isso realmente significa: O retorno “total” máximo possível em três anos é de 8,88%, o que é mais próximo de cerca de 2,96% ao ano (se as estrelas se alinharem e você atingir essa meta). Se o mercado for aquecido, você receberá seu principal de volta, mais um mínimo de 0,25% ao ano em seu dinheiro. Não é uma boa aposta quando você considera que a melhor tarifa em um GIC padrão de 3 anos paga 2,25% ao ano, garantida.

A realidade é que os GICs tradicionais representam o melhor retorno sem risco disponível atualmente. Você precisa comprar, provavelmente fora dos grandes bancos, para obter as melhores taxas de GIC. Experimente o EQ Bank, que oferece uma conta de poupança de juros de 2%, além de muitas opções de GIC acima de 2%. As contas são protegidas por CDIC até o limite de US $ 100.000 por conta.

Resumo da semana:

Aqui estão minhas postagens das últimas duas semanas.

Você deveria adiar a aposentadoria em meio à crise do coronavírus?

No fim de semana passado, abri a sacola de dinheiro para responder às perguntas dos leitores sobre a mudança para a Questrade, o investimento em ações de energia e muito mais.

Na quarta-feira, listei os principais ETFs e portfólios de modelos para investidores canadenses.

Na Young & Thrifty, verifiquei se agora é um bom momento para investir em ações.

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A queda do mercado no mês passado pode dar aos investidores a oportunidade de cristalizar as perdas de capital em suas contas tributáveis. Estou trabalhando em uma nova peça com a Wealthsimple para mostrar como o consultor robo lida com a colheita de prejuízos fiscais para seus clientes. Fique atento a isso nas próximas duas semanas.

Promoção da semana:

Recebi muitos comentários de leitores interessados ​​em mudar para um corretor de descontos como Questrade ou Wealthsimple Trade.

Você pode fazer isso se já é um investidor autodirigido em uma das grandes corretoras de bancos e está cansado de pagar taxas por todas as transações (por isso, mudei de TD Direct para Wealthsimple Trade no início deste ano).

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Outro motivo para mudar é simplesmente assumir o controle de suas finanças. Muitos investidores ainda investem pesadamente em fundos mútuos gerenciados ativamente e caros com um vendedor de banco ou consultor de investimentos, pagando 2% ou mais a cada ano em seus investimentos.

Ao mudar para um corretor de descontos e investir em ETFs de baixo custo, os investidores podem reduzir suas taxas até os ossos.

Nervoso para mergulhar? Tente investir em um ETF de alocação de ativos, como o VBAL ou VGRO da Vanguard, ou XBAL ou XGRO da iShares. Essas soluções únicas eliminam as adivinhações dos investimentos, porque são automaticamente monitoradas e reequilibradas nos bastidores, para que você possa concentrar seu tempo e energia em outras atividades além do seu portfólio de investimentos. Verdadeiramente uma opção de definir e esquecer.

O Wealthsimple Trade é a primeira e única plataforma de negociação de comissão zero do Canadá, na qual os investidores podem negociar ações e ETFs gratuitamente em uma conta RRSP, TFSA ou não registrada. Inscreva-se hoje mesmo no Wealthsimple Trade.

Para as necessidades de investimento mais robustas, inclusive para LIRAs, Margin e Corporate, a Questrade ainda é o rei do investimento de baixo custo no Canadá. Você pode comprar ETFs gratuitamente e negociar ações por apenas US $ 4,95. Leve suas economias ainda mais com uma conta registrada na Questrade.

Leitura de fim de semana:

O governador do Banco do Canadá, Stephen Poloz, compartilha seus pensamentos sobre a atual pandemia e estabelece as bases para o caminho da recuperação.

Rob Carrick está ajudando seus leitores na pandemia com uma atualização semanal de finanças pessoais. O último artigo explica por que você deve limpar sua grande conta bancária que está pagando quase nada com juros.

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O blogueiro do My Own Advisor, Mark Seed, explica como está preparando suas finanças para uma recessão global.

Um lembrete forte de que as linhas de crédito de capital próprio são, na verdade, empréstimos que podem ser retirados pelo seu banco em tempos de dificuldades.

A professora associada de Carleton, Jennifer Robson, oferece uma ótima explicação para nós, perguntando por que o governo não pode simplesmente enviar a todos uma verificação de estímulo.

A Preet Banerjee fez um ótimo trabalho mantendo os canadenses informados sobre as medidas de estímulo do governo federal, incluindo as alterações mais recentes no CERB:

Outra professora de Carleton, Frances Woolley, explica a economia comportamental do método Marie Kondo. Marie Kondo é a guru por trás da best-seller Magic de mudança de vida de arrumar e despertar alegria.

Morgan Housel faz duas grandes perguntas – uma econômica e outra social – que parecem cruciais para prestar atenção ao pensarmos em recuperação.

Aqui está um tópico brilhante no Twitter – uma sessão de perguntas e respostas com Jim Senegal, fundador da Costco:

O mais recente podcast do Canadian Portfolio Manager com Justin Bender, da PWL Capital, destaca seus portfólios de ETFs “Light”, que incluem os ETFs de alocação de ativos oferecidos pela Vanguard e pela iShares.

Os idosos que não precisam de todo o dinheiro da RRIF este ano devem considerar esta solução alternativa.

Aqui está o professor milionário Andrew Hallam falando com investidores canadenses aposentados sobre o que fazer com os investimentos durante o colapso do mercado COVID-19:

Michael James on Money usa um exemplo pessoal para explicar como o reequilíbrio faz seu trabalho.

Finalmente, é seu sonho trabalhar em casa em tempo integral? Nossos amigos do Credit Card Genius compartilham 20 maneiras de trabalhar em casa.

Tenham um ótimo final de semana, pessoal!

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