O número mais importante em finanças pessoais – de dólares e dados

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Qual é o número mais importante em finanças pessoais?

Eu costumava pensar que era um patrimônio líquido, ou possivelmente um patrimônio líquido líquido, mas desde então cheguei à conclusão de que essas medidas têm algumas limitações sérias. O patrimônio líquido, por exemplo, não é o melhor indicador de perspicácia financeira porque não vem com nenhum contexto. Não te diz como alguém obteve seu patrimônio líquido.

Por exemplo, se a pessoa A tem $ 1 milhão de patrimônio líquido e a pessoa B tem $ 900.000 de patrimônio líquido, você pode presumir que a pessoa A tem uma situação financeira melhor. Mas e se eu dissesse que a pessoa A obteve a maior parte de seu patrimônio líquido de uma herança, enquanto a pessoa B obteve o seu por meio de trabalho duro e economias? A pessoa A ainda parece uma aposta financeira melhor?

Ou o que dizer da Pessoa C, que tem um patrimônio líquido de $ 1 milhão em sua maior parte no mercado imobiliário? Parece uma vida boa até que você perceba que eles estão devendo até os olhos. Foi assim que Dave Ramsey se tornou milionário aos 20 anos antes de declarar falência depois que seus empréstimos foram pagos. Ele aprendeu a lição da maneira mais difícil – nem todo patrimônio líquido é criado da mesma forma.

Dadas essas limitações em torno do patrimônio líquido, existe uma medida melhor de competência financeira? Existe um número mais importante nas finanças pessoais?

Insira o índice de riqueza vitalício.

A relação de riqueza ao longo da vida (“LWR”)

O índice de riqueza vitalícia (“LWR”) é um conceito inventado pelo blogueiro financeiro J. Money at Budgets are Sexy em 2015. J. Money definiu o LWR como:

Razão de riqueza vitalícia = Patrimônio líquido / Renda vitalícia total

Como uma atualização rápida, o patrimônio líquido é definido como:

Patrimônio líquido = Ativos – Passivos

Onde os ativos são tudo o que você próprio (ou seja, casa, carro, contas bancárias, títulos, propriedades alugadas, etc.) e passivos são tudo o que você devo para outros (ou seja, dívida de cartão de crédito, dívida de empréstimo estudantil, hipoteca, etc.)

Para obter a renda vitalícia total, você precisa agregar toda a sua renda ao longo de sua vida profissional Incluindo heranças.

Para residentes dos EUA, você pode obter um registro de seus ganhos vitalícios criando um minha previdência social conta aqui. Depois de fazer login, você pode clicar em “Registro de ganhos” no lado direito para obter seus rendimentos tributados do Seguro Social e do Medicare tributados anualmente. Será parecido com isto (sem as caixas pretas):

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Uma vez que existe um rendimento tributável máximo para a Segurança Social, deve utilizar os seus rendimentos tributados do Medicare para calcular o seu rendimento vitalício total.

O próximo passo é simples: dividir.

Depois de pegar meu patrimônio líquido e dividir por minha renda total ao longo da vida, obtive 36%. Esse é o meu LWR. De toda a renda que ganhei (antes dos impostos), consegui transformar 36% em riqueza.

No artigo original, J. Money forneceu suas próprias classificações sobre como interpretar seu LWR:

  • 0% -10% – Meh
  • 10% -25% – Agora estamos cozinhando!
  • 25-50% – Você está pegando fogo, baby! Me dê seu número!
  • 50-100% – Case comigo.
  • 100% -1.000% – Como faço para entrar em seu testamento?

Apesar de seu sistema de classificação não ser científico, essa é uma maneira muito melhor de determinar sua competência financeira do que o patrimônio líquido.

Por que eu gosto da relação de riqueza ao longo da vida

O motivo pelo qual prefiro o LWR a algo como renda ou patrimônio líquido é que ele controla tanto o estoque quanto os fluxos de suas finanças pessoais. Seu patrimônio líquido é um estoque (ou seja, um instantâneo de sua riqueza acumulada) enquanto sua renda é um fluxo (ou seja, uma medida de como sua riqueza está mudando ao longo do tempo). Ambos são ótimos, mas limitados.

O LWR, por outro lado, usa ações (isto é, seu patrimônio líquido) e fluxos (isto é, sua renda total ao longo da vida) para julgar sua habilidade financeira. É basicamente uma medida de quão bom você é em converter sua renda (um fluxo) em riqueza (um estoque).

Gosto particularmente do LWR porque permite que você compare as duas coisas mais importantes em finanças pessoais (sua capacidade de economizar e de investir) ao mesmo tempo. Se você for um bom poupador ou um bom investidor (ou ambos), terá um LWR mais alto do que alguém que não o é.

No entanto, esta medida tem seus problemas.

Os problemas com a relação de riqueza ao longo da vida

Por mais que admire o LWR por fornecer um melhor benchmark de proezas financeiras, ele tem três falhas principais.

Em primeiro lugar, a proporção é distorcida contra os jovens simplesmente porque eles tiveram menos tempo para acumular seus ativos. É basicamente impossível para um jovem ter um LWR acima de 100%, a menos que tenha muita sorte com sua carteira de investimentos. Por quê? Porque, depois de pagar os impostos, de que outra forma alguém poderia ter um patrimônio líquido maior do que a renda que levou para casa?

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Em segundo lugar, o LWR é tendencioso contra os que ganham mais, que têm de pagar impostos mais altos. Por exemplo, se você ganhou $ 500.000 quando tinha 22 anos e viveu como um eremita total, pode economizar $ 250.000 como resultado. Isso é um LWR de 50%, apesar de ser um incrivelmente boa proteção. Eu colocaria essa pessoa no decil superior de responsabilidade financeira, embora eles pontuassem apenas 50%. A questão é que o LWR penaliza quem paga mais impostos.

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Por último, este rácio é o menos útil para quem tem baixos rendimentos há muito tempo. Por quê? Porque, como mostram os dados, quem tem baixa renda gasta basicamente todo o seu dinheiro com as necessidades (alimentação, aluguel, etc.). Sem medidas extremas de economia, é muito difícil para essas pessoas acumular riqueza. É por isso que o LWR não é uma grande medida de suas habilidades financeiras, porque ter baixa renda por muito tempo apenas adicionará peso morto ao denominador do LWR.

Dadas essas limitações, há uma maneira de ajustar o LWR em uma métrica um pouco mais útil?

Deixe-me apresentar o Índice de Disciplina de Riqueza.

The Wealth Discipline Ratio ™ (“WDR”)

Qual é o Índice de Disciplina de Riqueza (“WDR”)? É idêntico ao LWR, exceto que nós remover algum nível de gastos básicos de sua renda a cada ano.

porque nós fazemos isso? Porque todo mundo tem que gastar alguns dinheiro para as necessidades básicas para sobreviver. Portanto, devemos remover esse “gasto necessário” de sua renda vitalícia total, porque não há como você economizar ou investir esse dinheiro. Minha teoria é que o dinheiro que você nunca teve a chance de economizar ou investir não deve contar contra você quando se trata de construir riqueza.

No entanto, o dinheiro que você poderia ter economizado / aumentado deve ser contabilizado. É por isso que essa medida é chamada de Razão de Disciplina de Riqueza, porque procura responder o seguinte: De cada dólar em riqueza que você poderia ter construído por meio de poupança + investimento, quanto você na realidade Construir?

Esta é uma medida de sua disciplina financeira por meio de economias e investindo. Não se trata apenas de sua taxa de poupança, porque também incorpora como você usa suas economias para investir e aumentar sua riqueza.

O WDR é definido como:

Razão de disciplina de riqueza = patrimônio líquido / (Renda vitalícia total – Gasto vitalício básico)

Infelizmente, não existe uma maneira perfeita de calcular os gastos básicos da vida, mas podemos fazer algumas suposições para começar.

Por exemplo, as diretrizes federais de pobreza são uma representação decente de inevitável níveis de renda necessários para sobreviver neste país. Se presumirmos que você não quer viver na pobreza, então você precisa gastar pelo menos essa quantia para viver, aconteça o que acontecer.

Em 2020, um adulto solteiro que ganhasse menos de $ 12.760 ou uma família de quatro pessoas que ganhasse menos de $ 26.200 eram considerados pobres. Portanto, você deve reduzir sua renda anual em algum valor nesta faixa ao calcular seu índice de disciplina patrimonial.

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Qual é a quantidade certa? Esta é uma pergunta complexa de responder, mas sugiro definir um requisito de gasto mínimo para cada cidade em que você morou e, em seguida, remover essa quantia de sua renda enquanto você morou lá. Sim, esse requisito de gasto mínimo seria um gasto após os impostos que é removido da receita antes dos impostos, mas continue com ele pela simplicidade. [Author’s Note:  Ideally, we would subtract your basic lifetime spending from your lifetime after-tax income, but after-tax earnings are far harder to compile/calculate than your pre-tax earnings through the SSA.]

Depois de subtrair meus gastos estimados de minha renda antes dos impostos para cada ano de minha vida profissional (usei uma planilha), descobri que meu índice de disciplina patrimonial era um pouco menos de 50%. Isso significa que de cada dólar que eu poderia economizar e investir para construir riqueza, peguei ~ 50 centavos e fiz isso. Os outros 50 centavos que gastei para tornar minha vida mais fácil e gratificante (ou seja, ter um trajeto mais curto, sair de férias, etc.)

Mas 50% é bom? Qual é o WDR ideal?

A proporção de disciplina de riqueza ideal?

Infelizmente, não acho que exista um WDR ideal, mas ainda pode ser útil para entender seu histórico financeiro.

Por exemplo, se o seu WDR for inferior a 10%, você provavelmente está vivendo um estilo de vida do tipo “você só vive uma vez” e pode querer economizar / investir mais. No entanto, isso não significa que um WDR mais alto seja sempre melhor. Na verdade, um WDR muito alto (100% +) pode ser um sinal de que alguém está priorizando o dinheiro em vez de uma vida mais gratificante.

Não posso dizer com certeza porque nenhuma medida financeira isolada é perfeita. No entanto, o WDR pode fornecer alguns bons insights sobre o que você está fazendo com seu dinheiro e como você pode fazer mudanças para atingir suas metas financeiras.

Porque a única coisa que importa nas finanças pessoais é se você pode viver a vida que realmente deseja. Se puder, então, financeiramente, você ganhou. Se não puder, o que você precisa mudar para chegar lá? Não posso responder isso para você, mas talvez aumentar seu índice de disciplina de riqueza seja um bom ponto de partida.

Obrigado por ler!

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Esta é a postagem 197. Qualquer código que eu tenha relacionado a esta postagem pode ser encontrado aqui com a mesma numeração: https://github.com/nmaggiulli/of-dollars-and-data


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