O risco de levar uma hipoteca para a aposentadoria

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Uma casa sem hipotecas é a pedra angular de qualquer plano de aposentadoria sólido. Na verdade, décadas atrás, seria considerado um grande pecado financeiro levar uma hipoteca para a aposentadoria. Mas os tempos estão mudando. A proporção de idosos com dívida hipotecária quase dobrou de 8% para 14% (de 1999 a 2016). Os idosos também apresentam a maior taxa de inadimplência de hipotecas.

O que está acontecendo aqui?

Carregando uma hipoteca para a aposentadoria

Ao se preparar para a aposentadoria, um truque de planejamento financeiro útil é combinar a amortização da hipoteca com a data de aposentadoria para que você possa se aposentar com um balanço patrimonial limpo, por assim dizer. Isso é especialmente útil para aqueles que compraram uma casa (ou reformaram sua casa) mais tarde em sua carreira, quando uma amortização típica de 25 anos não veria a hipoteca paga até bem depois da idade de aposentadoria.

Mas eu tive vários clientes em minha prática de planejamento financeiro somente honorários me perguntando sobre como carregar um saldo de hipoteca para a aposentadoria. Eles se perguntam se faz sentido pagar a hipoteca mais rapidamente quando as taxas de juros estão em níveis recordes (alguns tinham taxas de hipoteca abaixo de 2%). Esse dinheiro não seria mais bem usado investindo em um portfólio diversificado de ETFs – especialmente se ainda houver espaço de contribuição de RRSP não utilizado?

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Para ser justo, carregar um saldo de hipoteca para a aposentadoria não é necessariamente uma coisa ruim, se feito com motivos bem pensados ​​(como priorizar investimentos em um ambiente de baixa taxa de juros). Mas isso pressupõe que você tenha o fluxo de caixa disponível para complementar sua hipoteca ou seus investimentos. Também pressupõe que o resultado da sua aposentadoria não depende de ter uma casa quitada e que você terá fontes de renda suficientes para pagar suas contas.

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Há muitas evidências que sugerem que esse não é o caso de muitos idosos hoje. Um estudo da Statistics Canada mostrou que idosos que trabalham eram mais propensos a ter dívidas do que os que não trabalhavam, o que sugere que eles podem permanecer na força de trabalho por mais tempo para pagar dívidas.

As famílias de imigrantes idosos tinham duas vezes mais dívidas do que as famílias canadenses (mas 1,5x mais ativos). Idosos solteiros tinham níveis de dívida e ativos mais baixos do que casais e outros tipos de família.

De forma alarmante, aqueles com idades entre 55-74 + foram o único grupo etário que postou um aumento no número de hipotecas mantidas em relação ao ano passado:

Crescimento da dívida hipotecária na aposentadoria

Falei com o especialista em hipotecas Rob McLister, da Rates.ca, para saber suas idéias sobre a tendência crescente de dívidas hipotecárias na aposentadoria. Ele disse que carregar uma hipoteca ou saldo HELOC para a aposentadoria obviamente não é algo que a maioria dos idosos aspiram a fazer.

“Com os preços dos abrigos excedendo consistentemente os ganhos de renda, planejamento de aposentadoria deficiente e aumento incessante do custo de vida, é uma realidade crescente, disse o Sr. McLister.”

Há também uma maior propensão para os pais ajudarem seus filhos a entrar no mercado imobiliário, com quase metade dos compradores de casas da geração Y recebendo ajuda financeira do banco da mãe e do pai.

O Sr. McLister diz que os pais que não têm mais de 20 anos de poupança para aposentadoria devem pensar com muito cuidado sobre quanto eles presentearão seus filhos.

“Fico preocupada com o fato de que as pessoas confiam tanto no valor da casa própria para sobreviver aos anos dourados.”

Há também a noção de que o aumento dos valores domésticos (especialmente em Toronto e Vancouver) dá às pessoas a ilusão de que não precisam economizar tanto, o que, segundo McLister, é quase garantido ser um problema para pessoas que excedem a expectativa de vida padrão .

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Os preços das casas podem não superar a inflação por longos períodos no futuro e, dependendo de onde você mora, o Canadá pode não ter acompanhado a inflação nos últimos 10 anos.

A alta nos preços das casas alimentou o crescimento de outra tendência – hipotecas reversas. Esses produtos, antes considerados um último recurso para aposentados, agora estão crescendo 3 a 4 vezes o crescimento anual das hipotecas regulares. Isso se deve, em parte, ao fato de que muitos idosos têm muito pouco em termos de poupança e investimentos, em vez disso, contam com o aumento dos preços das casas para aumentar seu patrimônio líquido.

O problema é que você precisa morar em algum lugar e, portanto, desbloquear o valor da sua casa torna-se um grande desafio se você não quiser reduzir o tamanho ou vender sua casa e alugar na aposentadoria.

O Sr. McLister diz que o crescimento reverso do mercado de hipotecas foi impulsionado principalmente pela queda nas taxas de juros, aumento das cargas de dívidas seniores, marketing mais agressivo e crescente aceitação da “liberação de capital” (é como eles chamam agora) como estratégia de planejamento de aposentadoria.

Observe que se você tem que pedir emprestado e pode se qualificar, a opção de menor custo para fluxo de caixa extra na aposentadoria é um HELOC no prime to prime + 0,60%. Com essa opção, você pode pagar até 40% menos juros em 10 anos, mas está fazendo pagamentos mensais de juros o tempo todo.

Armadilhas a evitar na aposentadoria

Dada essa realidade crescente de idosos que se aposentam com dívidas, pedi ao Sr. McLister que compartilhasse algumas dicas sobre como usar um HELOC.

Dicas se você receber um HELOC como uma rede de segurança para aposentadoria:

  • Mantenha o limite em 75-80% do que você se qualificaria com uma hipoteca reversa. Dessa forma, na pior das hipóteses, você pode pagar o HELOC com uma hipoteca reversa para eliminar os pagamentos mensais de juros.
  • Inscreva-se para obter um HELOC antes de se aposentar quando sua renda for maior
  • Os pagamentos mensais de juros podem prejudicar seu fluxo de caixa, de modo que muitos idosos com HELOCs tomam emprestado o HELOC para pagar os juros (ou seja, capitalizar os juros).
    • Se você for fazer isso, deposite seu cheque de pagamento no HELOC e use-o como sua conta corrente. Dessa forma, o credor verá que você ainda está fazendo pagamentos regulares do principal e não apenas acumulando dívidas. O Manulife One é facilmente o melhor da raça para este propósito, mas eu sugiro tentar negociar a taxa prime + 0,60% HELOC.
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Pensamentos finais

É difícil identificar exatamente por que tantos idosos estão carregando dívidas hipotecárias para a aposentadoria. Um dos motivos é que as taxas de juros estão extremamente baixas há muito tempo e, portanto, talvez muitos idosos tenham priorizado investir em vez de pagar suas hipotecas. Contanto que eles tenham renda suficiente para cobrir seus pagamentos mensais, então tudo deve ficar bem e a hipoteca será paga, eventualmente.

Mais preocupante, porém, é o nível crescente de endividamento – seja por empréstimos excessivos ou pela compra de uma casa mais tarde na vida, onde o cronograma de amortização não se alinha com a idade de aposentadoria típica. Isso obriga mais idosos a trabalhar além dos 65 anos para fazer seus pagamentos mensais. Não é ideal.

Fiz uma escolha consciente de priorizar meu RRSP, TFSA e até mesmo investimentos não registrados antes de começar a pagar agressivamente minha hipoteca. Mas tenho 41 anos e ainda estou em fase de acumulação. Prefiro investir agora em vez de pagar minha dívida hipotecária de 1,45%.

Mas sou eu. Muitos de meus clientes se concentraram em pagar suas hipotecas e me dizem que estão felizes por isso. Mais do que apenas números em uma planilha, é o efeito psicológico de não ter dívidas que aumenta a felicidade. É algo que vou manter em mente enquanto me aproximo da aposentadoria precoce.

O que você acha de pagar uma hipoteca para a aposentadoria: Pecado capital ou nova realidade?

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