Preparação para a aposentadoria: entendendo novos padrões de gastos

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Na semana passada, conversamos sobre como aumentar a economia para a aposentadoria durante seus últimos anos de trabalho. Em um mundo ideal, você terá o duplo efeito de estar em seus anos de pico de ganhos, enquanto suas maiores obrigações financeiras estão no espelho retrovisor.

No mundo real, no entanto, muitos canadenses enfrentam uma aposentadoria incerta porque não têm economias adequadas, não têm um plano de pensão da empresa, ainda têm uma hipoteca, linha de crédito ou até mesmo (suspiro!) Cartão de crédito dívida, ou ainda estão fornecendo suporte financeiro para seus filhos adultos.

Preparação para a aposentadoria

Muito parecido com a preparação para uma nova adição à família, ou para um dos cônjuges ficar em casa com os filhos em tempo integral, a preparação para a aposentadoria envolve a compreensão de novos padrões de gastos.

Se seus últimos anos de trabalho não forem gastos no modo de economia de tempo, talvez haja tempo para testar seu orçamento de aposentadoria em um ou dois anos antes você se aposenta. Você também pode tentar viver com 40-60% de sua renda enquanto ainda está trabalhando para ver se é realista.

Se não for, ainda há tempo para ajustar o curso alterando suas expectativas de renda, trabalhando mais (e economizando mais) ou revisando sua estratégia de investimento. Falando nisso…

Investir na aposentadoria

Uma das maiores preocupações dos aposentados é sobreviver ao dinheiro. É por isso que é fundamental ter uma estratégia de investimento adequada na aposentadoria. Os investidores não simplesmente vendem suas ações e mudam para títulos, GICs e dinheiro quando se aposentam. Os canadenses estão vivendo mais e nossos portfólios precisam ser construídos para durar.

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Uma estratégia a ser considerada é a abordagem do balde. A ideia é que, embora os aposentados precisem de fluxo de caixa, também precisam de um portfólio diversificado de ações e renda fixa. Seu primeiro balde é para necessidades imediatas e deve conter um ou dois anos de despesas de manutenção em dinheiro de fácil acesso. O intervalo dois é para necessidades de médio prazo e é preenchido com títulos ou GICs. O segmento três é destinado a necessidades de longo prazo e, portanto, é normalmente preenchido com ações, ETFs ou fundos de índice.

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Compreender os benefícios do CPP e da OAS

Quer você pense que dependerá dos benefícios do governo ou não, é importante entender como os benefícios do CPP e da OAS funcionam e como eles podem impactar seu plano de renda de aposentadoria.

O valor máximo de pagamento mensal para o CPP em 2020 é de $ 1.175,83, mas o valor médio mensal para novos beneficiários é, na verdade, de $ 696,56. Você pode tomar o CPP a partir dos 60 anos, mas o valor é reduzido em 0,6% para cada mês que você receber antes dos 65.

Alternativamente, você pode adiar o tratamento com CPP até os 70 anos de idade. Nesse caso, o valor da sua pensão aumentará 0,7% para cada mês que você atrasar o recebimento até os 70 anos.

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A OAS paga um máximo mensal de $ 613,53. Ao contrário do CPP, que está vinculado ao seu histórico de empregos, você pode receber OAS mesmo se nunca tiver trabalhado ou ainda estiver trabalhando.

Embora você não possa receber sua pensão OAS antecipadamente, pode adiar o recebimento por até 60 meses em troca de um valor mensal mais alto – até um máximo de 36% aos 70 anos.

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Como você pode ver, há vantagens em atrasar os benefícios do governo. Ou seja, se você espera viver uma vida longa e saudável e ter renda suficiente para atender às suas necessidades até os 70 anos, faz sentido adiar o tratamento com CPP e OAS.

Nova verificação da realidade da aposentadoria

Costumava ser raro se aposentar com uma hipoteca e nunca se tinha ouvido falar de seus filhos adultos ainda morando em casa. Mas hoje, com quatro em cada 10 canadenses com idades entre 55-64 ainda com dívidas e 15% ainda sustentando seus filhos adultos, há uma nova realidade de aposentadoria se instalando.

Isso traz um nível de incerteza à aposentadoria, pois os estilos de vida são ajustados rapidamente e novos padrões de gastos emergem. Significa trabalhar diligentemente, por conta própria ou com um planejador financeiro, para garantir que as despesas de aposentadoria não excedam sua meta de renda.

O objetivo é se sentir confortável com suas finanças durante a aposentadoria, e você pode fazer isso trabalhando com um planejador financeiro ou tendo um conhecimento suficiente de finanças pessoais para seguir sozinho.

Pensamentos finais

Mais do que nunca, a preparação para a aposentadoria hoje envolve um planejamento financeiro cuidadoso e uma mente aberta. Você precisa entender como continuar investindo efetivamente durante a aposentadoria, determinar quando fazer o CPP e o OAS e entender como esses benefícios do governo se encaixam em seu plano de renda de aposentadoria.

Como sua hipoteca está se aproximando do fim, você precisa decidir até que ponto se sente confortável carregando dívidas até a aposentadoria. Então, para adicionar mais uma ruga em seus planos de aposentadoria, há seus filhos adultos (ou netos) a considerar e quanto (se houver) apoio financeiro você deseja fornecer para eles.

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