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Quais são minhas opções para lidar com minha dívida?

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Questão:

Dear Steve,

Eu ganhava uma boa vida no campo da saúde e estava pagando minha dívida, economizando e investindo bem até que uma doença familiar ocorreu em julho passado.

Minha mãe foi hospitalizada e enviada para o hospício devido a insuficiência cardíaca. Tirei uma folga do trabalho para ser a cuidadora principal para cuidar da minha mãe. Peguei a previdência social aos 62 anos, não pretendendo fazer uma aposentadoria permanente e já estava recebendo uma pensão militar.

Meu plano era trabalhar até pelo menos 67 anos, quando eu pudesse usufruir da minha renda fixa Roth IRA e estar em plena idade de aposentadoria da previdência social, que para mim é de 66 e 6 meses.

Obviamente, isso me pegou de surpresa e eu não estava preparado financeiramente para me aposentar de uma carreira segura aos 62 anos.

Felizmente, minha casa e meu carro são pagos. Pretendo retomar minha carreira e trabalhar em período integral depois que minha mãe falecer ou, pelo menos, trabalhar em período parcial até o valor que eu seria penalizado pela previdência social. Obviamente, com a situação do coronavírus, quem sabe como será a economia daqui a alguns meses.

Tenho cerca de 21 mil em dívidas no cartão de crédito. Minhas opções parecem ser:

1.) Um serviço de gerenciamento de dívida que negociará os saldos abaixo e obterá uma taxa de juros mais baixa no saldo restante. Eles querem que eu pare de pagar por 3 ou 4 meses porque as empresas de cartão de crédito não negociam até que uma conta esteja em perigo. Existem comissões e taxas por seus serviços, além de danos temporários ao meu rating de crédito. Francamente, não gosto de como as empresas de alívio da dívida operam.

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2.) Posso equilibrar a transferência dos cartões para 0% por 12 a 21 meses com uma taxa de transferência de saldo de 3 a 5%. Após o final do período de juros zero, eu poderia transferir para outro cartão.

3.) Eu poderia obter um empréstimo pessoal para consolidar a dívida, talvez uma taxa de juros entre os 5 e os 7 anos.

Minha pergunta para você é: 1.) Qual é a melhor maneira de pagar essa dívida do cartão de crédito sem danificar meu crédito? Atualmente, estou pagando cerca de US $ 745 por mês e isso não está causando muito impacto no principal, mas todos são atuais. 2.) Existe outra alternativa para o meu problema além das três listadas acima? 3.) Existe provisão para situações difíceis com as empresas de cartão de crédito? 4.) Existe uma taxa de juros mais baixa disponível em empréstimos pessoais que você conhece?

David

Responda:

Querido David,

Lamento ouvir sobre sua mãe. Tempos trágicos e emocionais estão à frente, com certeza.

Se seu crédito é a coisa mais importante para você emocionalmente, fazer pelo menos seus pagamentos mensais regulares é a melhor maneira de eliminar sua dívida. Pague mais rápido, se puder.

No entanto, buscar um bom crédito e lidar com sua dívida são duas coisas diferentes.

Você usou a frase “serviço de gerenciamento de dívidas”, mas o que realmente estava descrevendo era um serviço de liquidação de dívidas. A liquidação da dívida é uma estratégia para as pessoas em determinadas situações, mas isso reduzirá sua pontuação de crédito, se você deixar de pagar, pode ser processado por causa da dívida e pode ser relatado em seu relatório de crédito por sete anos.

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Um empréstimo de consolidação de dívida é uma opção, mas uma taxa no intervalo que você descreveu provavelmente não é provável sem algumas garantias. De acordo com o Lending Club, a taxa média de juros dos empréstimos de consolidação para aqueles com grande crédito foi de cerca de 12% para empréstimos de 36 meses.

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As empresas de cartão de crédito têm seus próprios programas de dificuldades internas e você é mais que bem-vindo para ligar para as empresas de cartão de crédito e perguntar sobre elas. No entanto, não se surpreenda se eles oferecerem pouco, já que você está atualizado em suas contas. Mas se você optar por obter acesso a programas de dificuldades, isso prejudicará sua pontuação de crédito. A boa notícia é que você pode recuperar seu crédito novamente.

Agora, você mencionou que sua casa foi paga.

Um empréstimo de capital próprio para quitar sua outra dívida provavelmente estará na faixa de juros que você está procurando. Veja as taxas atuais aqui.

Uma desvantagem do empréstimo contra o patrimônio em sua casa é que, se você não efetuar os pagamentos, estará comprometendo sua casa como garantia e poderá perder a casa se optar por não pagar. O empréstimo home equity provavelmente também melhoraria seu crédito, pois os cartões seriam pagos.

Mas não feche os cartões de crédito. Você precisa mantê-los abertos para aumentar sua pontuação de crédito pela duração do crédito aberto.

Se você deseja obter uma segunda opinião ou verificar minha lógica, fale com um técnico de dívida como Damon Day ou Michael Bovee.

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