Qual é o patrimônio líquido médio por idade e nível de escolaridade? - De dólares e dados

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Sobre a maneira correta de comparar a riqueza

Qual é o patrimônio líquido médio por idade e nível de escolaridade? - De dólares e dados 1
Foto: Pixabay

Como estão suas economias? Sua casa financeira está em ordem? Você sente que está acompanhando os Jones?

Pode ser difícil responder a essas perguntas, devido aos recentes danos causados ​​pelo coronavírus. No entanto, mesmo sem essa crise, discussões abertas sobre dinheiro sempre foram um tabu.

Mais importante, porém, comparar sua situação financeira com a de seus colegas não é necessariamente útil, porque seus colegas podem estar financiando seu estilo de vida (ou seja, boa casa, bom carro etc.) com muitas dívidas.

É por isso que você precisa usar dados agregados para comparar seu progresso financeiro. E a referência mais amplamente reconhecida em finanças pessoais é o patrimônio líquido.

Como uma rápida atualização, o patrimônio líquido é definido como:

Patrimônio Líquido = Ativo – Passivo

Nesse caso, os ativos são tudo o que você possui (por exemplo, casa, carro, contas bancárias, valores mobiliários, propriedades de aluguel, etc.), enquanto os passivos são tudo o que você deve a outros (por exemplo, dívida de cartão de crédito, dívida de empréstimo de estudante, hipoteca, etc. )

Depois de compensar as diferenças, obtemos uma medida financeira que podemos usar para comparar entre as famílias.

O problema com o patrimônio líquido “médio”

No entanto, usar o patrimônio líquido para comparações financeiras não está isento de problemas. Com base na Pesquisa de Finanças do Consumidor de 2016 (os dados de 2019 serão divulgados ainda este ano!), O patrimônio líquido médio de todas as famílias nos EUA é de US $ 689.500.

No entanto, isso média a estatística é fortemente distorcida por outliers (ou seja, o super rico).

Por exemplo, se 9 pessoas, todas com um patrimônio líquido de US $ 50.000, estivessem em um bar e depois Bill Gates entrasse, o patrimônio líquido médio individual aumentaria para mais de US $ 10 bilhões! No entanto, isso não diria basicamente nada sobre a distribuição de riqueza dos clientes do bar.

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Para corrigir isso, usamos o mediana patrimônio líquido, que é o ponto em que metade das famílias está acima e metade das famílias está abaixo do valor.

Então, qual é o patrimônio líquido médio de todas as famílias dos EUA? $ 97.290. Isso é menos de 1/7 do patrimônio líquido médio.

No entanto, mesmo esse número pode ser enganador, pois não controla as circunstâncias da vida, como a idade.

Por exemplo, um jovem de 22 anos com US $ 97.290 está em um local muito diferente financeiramente do que um casal de aposentados com a mesma quantia.

O garoto de 22 anos provavelmente tem décadas de ganhos futuros pela frente, enquanto o casal de aposentados vive do ninho acumulado e não pode (ou não vai) trabalhar novamente.

Qual é o patrimônio líquido médio por idade?

Portanto, depois de controlarmos a idade, o patrimônio líquido médio é muito mais compreensível:

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Este gráfico ilustra claramente como a idade está correlacionada com o patrimônio líquido, pois as famílias mais velhas tiveram mais tempo para trabalhar, ganhar e economizar dinheiro.

No entanto, mesmo essa comparação é severamente falha porque agrupa todas as famílias dos EUA independentemente potencial de renda / ganhos futuros. E o que está altamente correlacionado com o potencial futuro de renda / ganhos? Educação.

Portanto, agora examinarei como a escolaridade varia com o patrimônio líquido.

Qual é o patrimônio líquido médio por nível educacional?

Se você abandonou o ensino médio, em média, obterá significativamente menos renda ao longo da vida, em comparação com um graduado da faculdade. No entanto, quando eu Google “patrimônio líquido médio”, nem um único artigo que li corrige essa discrepância.

Se usarmos os dados do SCF de 2016 para examinar o patrimônio líquido médio por nível de educação, você poderá ver ao que estou me referindo:

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Assim como a idade diz muito sobre patrimônio líquido, o mesmo acontece com a escolaridade. Portanto, temos que controlar por ambos desses fatores ao fazer comparações financeiras.

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Caso contrário, você pode acabar se sentindo muito melhor / pior do que o justificado pelas circunstâncias da sua vida.

O que acontece quando controlamos a idade e Educação?

Depois de controlarmos a idade e a educação, você poderá começar a ter comparações de patrimônio líquido mais úteis (Nota: se você clicar na imagem, poderá aumentar o zoom para ver o número específico de um determinado grupo de idade + educação):

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Por exemplo, para todas as famílias de 35 a 44 anos, o patrimônio líquido médio é de ~ US $ 60.000. Se você tem entre 35 e 44 anos de idade e tem US $ 100.000, pode ter uma sensação de direito ao bom desempenho no gerenciamento de suas finanças, pois está muito acima da mediana.

Isso é até você perceber que a família mediana de 35 a 44 anos com educação superior tem um patrimônio líquido de US $ 180.000.

Agora, não há nada de errado em estar acima ou abaixo da mediana, mas, se você quiser saber se está acompanhando os Jones, verifique se você tem os Jones certos.

E os que estão pior ou pior que a mediana?

A mediana pode ser uma medida útil, mas todos nós não fazemos a mesma jornada financeira. Alguns de nós trabalham em áreas que pagam mais. Alguns de nós recebem heranças. Alguns de nós têm mais sorte e outros têm menos sorte.

Você deve manter essas coisas em mente ao visualizar as situações financeiras daqueles fora da norma. Para começar, examinaremos o 25º percentil do patrimônio líquido por idade e nível de educação:

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Como você deve ter notado, o quarto inferior de famílias com menos de 35 anos com alguma faculdade (ou mais) realmente tem patrimônio líquido negativo!

Isso apóia meu argumento anterior de que alguns de nós são menos afortunados do que outros, pois esses agregados familiares mais jovens e com maior escolaridade provavelmente tiveram que se endividar mais do que o resto de seus pares.

Por outro lado, também existem os 75º percentil de famílias por patrimônio líquido, discriminadas por idade e escolaridade:

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O que é mais interessante para esses dados é quanto menos variação existe entre as faixas etárias. Diferentemente da parcela do 25º percentil, o patrimônio líquido por idade em cada nível educacional parece muito mais equilibrado.

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Você está no Top 10%?

Depois de ver dados como esse, você deve ter uma idéia melhor de onde está agora e onde poderia estar razoavelmente no futuro.

No entanto, se você ainda deseja se esforçar para obter mais, abaixo estão os 10% principais das famílias por patrimônio líquido, discriminados por idade e nível educacional:

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Se esse enredo diz a você que, quanto mais à direita você estiver na distribuição do patrimônio líquido, maior será a probabilidade de encontrar pessoas que sejam (1) incrivelmente hábeis ou (2) incrivelmente sortudas, ou ambas .

Isso não tira os bons hábitos financeiros que muitas dessas famílias incorporam, mas se você quiser se comparar a eles, não se esqueça disso.


A métrica mais importante em finanças pessoais

Agora que você viu os dados sobre os patrimônios líquidos das famílias quando eles são segmentados devidamente, como você está se sentindo?

Você está motivado a lutar por mais? Você está feliz com o que tem? Você acha que existem áreas em que você pode melhorar?

A boa notícia é que, ao se comparar com os outros dessa maneira, pode ser útil por ajudar você a permanecer no caminho certo, o patrimônio líquido não é o todo e o fim de todas as finanças pessoais.

Porque a métrica mais importante em finanças pessoais é se seu dinheiro está permitindo que você viva a vida que realmente deseja.

As pessoas tendem a esquecer que o dinheiro é apenas uma ferramenta que usamos para satisfazer nossos desejos e vontades. Mas quando você começa a procurar dinheiro por causa de dinheiro, é aí que as coisas tendem a dar errado.

Mas esses são apenas meus dois centavos. Obrigado pela leitura!

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Esta é a publicação 179. Qualquer código relacionado a esta publicação pode ser encontrado aqui com a mesma numeração: https://github.com/nmaggiulli/of-dollars-and-data


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