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Você deve adiar a aposentadoria? – Boomer & Echo

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Meu chefe (Jerry) estava pronto para se aposentar aos 58 anos, quando o governo federal decidiu impor um imposto sobre as distribuições de fundos de renda e de royalties. Ele foi fortemente investido no setor de energia – em fundos de royalties de petróleo com um histórico de pagamentos generosos graças a anos de tratamento tributário especial. Os preços das ações caíram imediatamente após o anúncio, e as distribuições foram reduzidas à medida que os lucros se convertiam em empresas convencionais.

Jerry decidiu adiar a aposentadoria – continuar trabalhando e dar tempo a seus investimentos para se recuperar (embora muitos nunca o fizessem). Ele trabalhou mais dois anos antes de sair do hotel. Encontrei-o vários meses depois na Home Depot, onde ele fazia alguns turnos por semana para se manter ocupado. Parte de mim se perguntou se ele ainda precisava da renda para ajudar a financiar sua aposentadoria.

Muitos futuros aposentados podem estar se perguntando se devem adiar a aposentadoria após a queda dos mercados devido à pandemia global do COVID-19 e enfrentamos a possibilidade de uma recessão prolongada.

Em 23 de março, o TSX caiu 34% no ano, enquanto o S&P 500 também caiu mais de 30%. Que diferença duas semanas podem fazer. Os mercados se recuperaram significativamente neste momento (7 de abril). O TSX caiu agora apenas 18% no ano, enquanto o S&P 500 caiu apenas 15%.

Não me interpretem mal. Ainda são quedas sérias no mercado. Se você planejou se aposentar este ano, ou mesmo nos próximos três anos, seu portfólio sofreu um golpe corporal significativo. É suficiente alterar seus planos de aposentadoria?

Quando adiar a aposentadoria

Meu ex-chefe Jerry teve todo o seu portfólio de aposentadoria investido em fundos de renda e ações de dividendos. Seu plano de renda de aposentadoria era viver dessas distribuições. Isso mudou às pressas durante o “Massacre do Dia das Bruxas”, quando o ministro das Finanças, Jim Flaherty, anunciou mudanças na tributação da renda e dos royalties. Os preços das ações caíram e as distribuições foram cortadas pela metade ou foram totalmente eliminadas.

Você está quase se aposentando, com a maioria do seu portfólio investido em ações que pagam dividendos e em REITs? Você espera contar com a renda desses investimentos para financiar sua aposentadoria?

Vamos supor que seu portfólio tenha caído 20%. Tudo bem, certo? Enquanto esses dividendos continuarem chegando.

Então você recebe a notícia de que a Boeing suspendeu seu dividendo. O mesmo com a Ford. O JPMorgan está considerando suspender seu dividendo pela primeira vez na história. No lado canadense, já vimos Cenovus, Crescent Point, Inter Pipeline, A&W Royalties e Boston Pizza suspendendo ou cortando seus dividendos. Tempos históricos, de fato.

Não há dúvida de que os investidores em fase de aposentadoria foram impactados pela crise do COVID-19. É exatamente por isso que eu advogo uma almofada de segurança em dinheiro que inclua um ou dois anos no valor gasto em sua conta bancária, 3-5 anos no GICs e o restante de seus fundos de aposentadoria em uma carteira de investimentos apropriada ao risco (de preferência ETFs de baixo custo).

Mas isso não é útil para você hoje. É como dizer a alguém que acabou de ser demitido devido ao COVID-19 que ele ou ela deveria ter um fundo de emergência. Obrigado, capitão Óbvio.

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Embora não seja uma solução desejável, o adiamento da aposentadoria oferece uma parcela de benefícios para os futuros aposentados cujas carteiras foram dizimadas pela recente queda do mercado:

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  1. Você terá mais tempo para obter renda e economizar para a aposentadoria
  2. Você terá menos anos de retiradas da aposentadoria, prolongando assim a vida útil do seu portfólio
  3. Seus investimentos têm mais tempo para se recuperar, o que também lhe dá tempo para criar sua almofada de segurança em dinheiro e GICs

Talvez uma solução mais desejável seja trabalhar meio período, como Jerry fez na Home Depot. Muitos aposentados encontraram alegria trabalhando em um campo de golfe, centro de jardinagem, dirigindo ônibus ou realizando uma atividade empreendedora. Outros entram na semi-aposentadoria com seu empregador atual, optando por 3-4 dias por semana ou assumindo uma função de consultoria.

O ponto é que os ganhos do emprego de meio período podem complementar sua renda na aposentadoria, para que você confie menos nas retiradas de investimentos – especialmente durante um declínio do mercado.

Apenas aposente-se já

Outros futuros aposentados podem estar se preocupando com nada. Esses são os investidores que já têm uma almofada de segurança em dinheiro, talvez acompanhados por uma boa pensão no local de trabalho. Eles investiram em um portfólio adequado ao risco, que ainda é construído visando o longo prazo. Além disso, como um portfólio equilibrado, diminuiu apenas 9% no ano. Irritante, sim. Devastador, não.

Os investidores de longo prazo sabem que uma carteira que cai 10 ou 20% está inteiramente dentro da faixa de resultados esperados em um determinado ano. É por isso que eles criaram uma margem de segurança com renda suficiente em dinheiro e pensões para contar de um a cinco anos e dão tempo ao seu portfólio para se recuperar.

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Seu plano de aposentadoria é conservador o suficiente para fornecer renda aos 95 anos, com ativos sobrando (incluindo sua casa) em seus bens.

Seu custo de vida é baixo o suficiente para permitir flexibilidade nos gastos com a aposentadoria – com a capacidade de aumentar os gastos nos bons tempos e reduzir os gastos nos maus momentos.

Esses quase aposentados provavelmente seriam capazes de se aposentar e atender às suas necessidades de gastos, mesmo em meio a uma pandemia global e recessão econômica. O plano deles é relativamente à prova de balas.

Pensamentos finais

Uma crise do mercado pode ser um momento assustador para se aposentar. Dólares reais estão em jogo, e pode ser emocionalmente doloroso ver seu portfólio cair 20% ou mais em tão pouco tempo. Planos aparentemente sólidos podem ser jogados pela janela em um piscar de olhos.

Se você estiver nervoso por se aposentar em breve, talvez seja necessário reexaminar seu plano de aposentadoria. Talvez uma década de ganhos no mercado de ações tenha obscurecido seu julgamento e deixado você confiante demais.

Adiar a aposentadoria, mesmo que seja de seis meses a um ano, pode ser uma ótima maneira de reforçar suas finanças e implementar medidas de segurança para que, na próxima vez em que o mercado tenha caído, não desista dos seus planos de aposentadoria.

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