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Você deve colocar renda extra para a dívida ou aposentadoria? Nós fazemos a matemática




A antiga questão: você deve priorizar pagar dívidas ou investir?

Ou, se você está ambiciosamente tentando fazer as duas coisas: até que ponto você deve priorizar cada uma delas?

A resposta não é a mesma para todos. É fácil dizer de fora: "Não invista até que você esteja livre de dívidas". Ou: "O mercado tem retornos mais altos do que seus empréstimos, então por que você pagaria?"

No entanto, tudo se resume ao que você se sente confortável. (Eu sei – resposta fraca, certo?)

Mas se você é pessoa de números – e porque meu editor não me deixa terminar esta postagem aqui -, vamos nos aprofundar em alguns números específicos para ajudá-lo a decidir se prioriza o investimento enquanto paga as dívidas.

Você deve pagar dívidas ou investir?

Existem muitos fatores a serem considerados: taxas de juros, montante da dívida, receitas, despesas, etc.

Mas, para colocar dinheiro para ambos, você deve ter um excedente após suas despesas mensais que você pode pagar para a aposentadoria ou a dívida.

A maneira mais rápida de fazer isso é diminuir suas despesas e / ou aumentar sua renda. Mas mesmo depois disso, as pessoas terão superávits diferentes com base em onde vivem, em suas situações de vida, etc.

Alguém que tem excedente suficiente para pagar US $ 50.000 em dois anos deve pensar em investir de forma diferente do que alguém que planeja levar 10 anos para pagá-lo.

Então, vamos ver os exemplos fictícios de Adam e Sharon. Ambos são 25. Ambos têm US $ 50.000 de dívida e estão pagando uma taxa média de juros de 6,45%.

Adam tem um excedente considerável. Ele planeja pagar US $ 50.000 em dois anos com a ajuda da renda de sua esposa, apressando as despesas e diminuindo as despesas.

Mas Sharon tem muito pouco excedente. Então, ela planeja pagar seus US $ 50.000 em 10 anos.

Por que Adam pode querer investir ao pagar dívidas?

Se Adam aderir ao seu plano de colocar todo o seu excedente para pagar sua dívida em vez de investir, ele fará 24 pagamentos de cerca de US $ 2.226 e pagará apenas US $ 3.400 em juros.

Mas suponha que Adam opte por usar parte de seu excedente para maximizar seu IRA de Roth, investindo US $ 6.000 por ano. Inferno acabar fazendo 32 pagamentos de US $ 1.726, em vez de 24 pagamentos de US $ 2.226. Ele pagará um extra de US $ 1.000 em juros.

Mas ele terá mais dois anos de contribuições de Roth IRA – US $ 12.000 – investidos.

Esses US $ 12.000 somaram mais de 35 anos em um mercado, com um retorno de 6% que se transformará em US $ 92.000 quando Adam tiver 62 anos.

Mesmo que ele pague mais US $ 1.000 em juros, porque Adam está pagando seus empréstimos tão rapidamente, aproveitando-se de alguns investimentos enquanto pagava sua dívida lhe renderia um extra de $ 90.000 a longo prazo.

… Mas Sharon deve se concentrar em se livrar da dívida

Se Sharon pagar sua dívida de US $ 50.000 em 10 anos, ela fará 120 pagamentos de cerca de US $ 570. Ela pagará um total de cerca de US $ 18.000 em juros.

Se ela começar a exceder seu Roth quando ela se tornar livre de dívidas – em 10 anos com 35 anos – ela terá contribuído com US $ 30.000 aos 40 anos. Se ela continuar contribuindo com US $ 500 por mês de 36 a 60 anos, assumindo um crescimento de 6%, ela vai ter US $ 304.000 aos 60 anos.

Se Sharon decidir que ela não quer esperar para investir e põe $ 50 por mês para ela Roth IRA, ela acabaria fazendo 137 pagamentos de US $ 520 e pagando mais de US $ 2.700 em juros sobre sua dívida. Ela terá contribuído com $ 6.850 em seu Roth durante esse tempo. Com um crescimento de 6%, o saldo seria de US $ 8.357 até o momento em que ela está livre de dívidas.

Isso é um crescimento de US $ 1.507 em seu Roth, à custa de US $ 2.700 adicionais em juros pagos sobre a dívida.

Se ela, então, começar a contribuir com US $ 500 por mês para ela, aos 38 anos, aos 60 anos, ela teria US $ 290.000 nesse momento – US $ 14 mil a menos do que se ela tivesse se concentrado em pagar sua dívida em vez de investir durante esse período.

Claro, nenhuma situação financeira será a mesma que a de Adam e Sharon.

A lição mais valiosa desses cenários é que você tem que executar os números para sua própria situação.

Você pode não seguir a estratégia com a qual você começa. Se você não está investindo, pode gastar alguns meses refinando seu orçamento e se acostumando a sair menos. Talvez você descubra que tem dinheiro extra para investir ou que pode pagar sua dívida muito mais rápido do que o previsto.

Alternativamente, você pode investir por um tempo e, em seguida, encontrar algo que corta sua renda. Então, pode fazer sentido parar de investir no curto prazo.

Como regra geral, se você pode maximizar um IRA e ainda estar sem dívidas em quatro anos ou menos, pode valer a pena pagar um pouco mais de juros para começar a investir. Se o seu orçamento estiver muito apertado, ou se suas taxas de juros estiverem pairando acima da taxa média de retorno que usamos para calcular a poupança para a aposentadoria – 6% -8% – então não se estresse com o seu IRA.

Mas lembre-se: desde que você esteja fazendo coisas sábias como economizar, pagar dívidas e investir, você já está no caminho certo.

Este artigo contém informações gerais e explica as opções que você pode ter, mas não pretende ser um conselho de investimento ou uma recomendação pessoal. Não podemos personalizar artigos para nossos leitores, portanto sua situação pode variar da discutida aqui. Por favor, procure um profissional licenciado para consultoria fiscal, consultoria jurídica, consultoria de planejamento financeiro ou consultoria de investimento.

Jen Smith é uma escritora do The Penny Hoarder. Ela e seu marido pagaram US $ 78.000 em dívidas em menos de dois anos com dois salários abaixo da média. Ela dá dicas de economia de dinheiro e recompensa de dívidas no Instagram na @modernfrugality.

Isso foi originalmente publicado no The Penny Hoarder, que ajuda milhões de leitores em todo o mundo a ganhar e economizar dinheiro compartilhando oportunidades de trabalho únicas, histórias pessoais, brindes e muito mais. A Inc. 5000 classificou a The Penny Hoarder como a empresa de mídia privada que mais cresce nos EUA em 2017.

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